Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Ежегодно в мире происходит огромное количество дорожно-транспортных происшествий, в результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически во всем мире покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования уже давно является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим. В Российской Федерации страхование автогражданской ответственности осуществляется на основании Федерального закона № 40 –ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г.

К основным принципам обязательного страхования автогражданской ответственности относятся:

• гарантии возмещения вреда;
• всеобщность и обязательность страхования;
• недопустимость использования транспортных средств при незастрахованной автогражданской ответственности их владельцев;
• экономическая заинтересованность в повышении безопасности дорожного движения.

На основании этого закона страхование автогражданской ответственности является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств.

Владельцем транспортного средства считается:

• собственник транспортного средства;
• лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, на основании распоряжения соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).

Лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, не является владельцем транспортного средства. Застраховать свою автогражданскую ответственность необходимо всем владельцам транспортных средств еще до регистрации транспортного средства, но не позднее десяти дней после возникновения права владения данным транспортным средством.

От этой обязанности освобождаются владельцы определенных категорий транспортных средств, к которым относятся следующие:

• максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
• на которые по техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
• транспортные средства Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;
• транспортные средства, зарегистрированные в иных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования,
• принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям;
• транспортных средств, не имеющих колесных движителей (например, гусеничные движители) и прицепов к ним.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства в случае причинения вреда при использовании транспортного средства. Страховыми рисками по обязательному страхованию являются события, связанные с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Исключаются из страхового покрытия следующие события:

• причинение вреда при использовании транспортного средства, ответственность владения которым не застрахована;
• причинение морального вреда или упущенная выгода;
• использование автомобиля при проведении соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• загрязнение окружающей среды;
• вред, причиненный перевозимым грузом;
• вред, причиненный жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот ущерб возмещается в соответствии с другими законами;
• возмещение работодателю убытков при причинении вреда работнику;
• причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству, прицепу, перевозимому грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
• вред при погрузке/разгрузке транспортного средства,;
• повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, памятников архитектуры, изделий из драгоценных и полудрагоценных камней и металлов, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг и т.д.;
• причинение вреда пассажирам при их перевозке, если этот вред возмещается в соответствии с другим законом.

В Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» оговорена страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред при наступлении каждого страхового случая.

Она составляет:

• 500 тыс. руб. при возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего,
• 400 тыс. руб. при возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевшего.

Владельцы транспортных средств могут застраховать свою ответственность сверх этой суммы, но уже на добровольной основе. Это делается на случай возможной недостаточности лимита ответственности по обязательному страхованию, а также, если наступает ответственность, исключаемая в соответствии с данным законом из страхового покрытия. В соответствии со ст. 1079 ГК РФ владелец автотранспортного средства несет ответственность за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства: «Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств…), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности…».

Страховая премия рассчитывается как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от территории использования транспортного средства, наличия или отсутствия страховых выплат за предыдущие годы, технических характеристик транспортного средства, использования прицепа к транспортному средству, сезонности использования и иных обстоятельств. При совершении владельцем транспортного средства каких-либо обманных или противоправных действий предусматривается использование повышающих коэффициентов.

В частности, они применяются, если владелец транспортного средства:

• сообщил ложные сведения об обстоятельствах, влияющих на страховую премию;
• умышленно содействовал наступлению страхового случая, увеличению убытков по страховому случаю или исказил обстоятельства его наступления;
• причинил вред при обстоятельствах, явившихся основанием для применения регресса.

Величина страховой премии с учетом коэффициентов не может превышать трехкратный размер базовой ставки, а при использовании повышающих коэффициентов – пятикратный размер. Если транспортное средство предоставлено инвалидам в соответствии с медицинскими показаниями, то им предоставляется компенсация в размере 50% от уплаченной страховой премии. Компенсации являются расходными обязательствами Российской Федерации. Договоры обязательного страхования могут быть заключены с учетом ограниченного использования транспортных средств.

При наступлении страхового случая страхователь обязан представить сведения о договоре страхования автогражданской ответственности другим участникам дорожно-транспортного происшествия и сообщить о нем страховщику в установленные сроки. Банк России установил порядок в соответствии с которым документы о дорожно-транспортном происшествии (далее по тексту ДТП) можно оформить без участия сотрудников полиции.

Это возможно в случаях, если:

• вред в результате ДТП причинен только двум транспортным средствам (включая прицепы);
• гражданская ответственность владельцев застрахована; характер и перечень видимых повреждений не вызывают разногласий у участников ДТП и они зафиксированы в извещении о ДТП;
• размер страхового возмещения не превышает 50 тыс. руб.

Однако, на территории городов Москва, Санкт-Петербургг, в Московской и Ленинградской областях размер страхового возмещения при подобных ДТП может быть увеличен до 400 тыс. руб., при условии, что ДТП зафиксировано с помощью технических средств контроля, которые обеспечивают некорректируемую регистрацию информации.
Для получения страхового возмещения потерпевший вправе направить непосредственно страховщику заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и предъявлении документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

При причинении вреда здоровью потерпевшего при ДТП, страховая выплата осуществляется в счет возмещения расходов, связанных с восстановлением здоровья потерпевшего, утраченного им заработка или дохода. Пострадавший должен предоставить страховщику документы, подтверждающие факт ДТП, документы, от медицинских организаций, оказавших помощь с указанием характера и степени повреждения здоровья. В случае смерти потерпевшего его выгодоприобретатели получают страховую выплату 475 тыс. руб. и не более 25 тыс. руб. за расходы на погребение.

Страховщик в течение 15 календарных дней (за исключением нерабочих и праздничных) со дня принятия первого заявления о страховом возмещении принимает другие заявления о страховой выплате. Затем в течение 5 календарных дней (за исключением нерабочих и праздничных) страховщик осуществляет страховую выплату. Страховое возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, может осуществляться на станции технического обслуживания, где производится восстановительный ремонт, или путем выдачи страховой выплаты потерпевшему (при полной гибели транспортного средства, в случае смерти потерпевшего или причинения ему тяжкого или средней тяжести вреда здоровью). Для определения обстоятельств причинения вреда, размеров повреждений транспортного средства, параметров проведения восстановительного ремонта, проводится независимая техническая экспертиза по правилам и методике определения размера расходов на ремонт, утверждаемым Банком России.

Страховщик имеет право регрессного требования в пределах произведенной страховой выплаты к причинившему вред лицу в следующих случаях:

• ущерб был причинен данным лицом умышленно;
• при управлении транспортным средством данное лицо находилось в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
• при отсутствии прав на управление транспортным средством;
• при скрытии указанного лица с места дорожно-транспортного происшествия;
• лицо, причинившее ущерб, не включено в список лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством по договору;
• лицо, причинившее ущерб, использовало транспортное средство во временной период, не предусмотренный договором;
• если экземпляр заполненного извещения о ДТП не был направлен страховщику в течение 5 дней со дня его происшествия в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции;
• если ремонт или утилизация транспортного средства началась до истечения 15 календарных дней со дня ДТП, в случае оформления документов о ДТП без участия сотрудников полиции или непредставления его для проведения осмотра или независимой технической экспертизы;
• если на момент наступления ДТП истек срок действия диагностической карты.

Компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших производится в том случае, если страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена.

Это возможно в случаях, когда:

• страховщик признается банкротом;
• неизвестны лица, ответственные за причиненный ущерб;
• лицо, причинившее вред, не имеет договора обязательного страхования.

Право на получение компенсационных выплат имеют граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, находящиеся на территории России. Иск по требованиям потерпевших об осуществлении компенсационных выплат может быть предъявлен ими в течение трех лет. Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков и составляют при причинении вреда жизни и здоровью – не более 500 тыс. руб., при причинении вреда имуществу – не более 400 тыс. руб. (Фомичева Н.М. Страхование и риски в индустрии  гостеприимства: учебное пособие, СПбГЭУ)